PEL (Securibourse)

par Graham , lundi 28 janvier 2008, 21:56 (il y a 6139 jours) @ a66b

Si j'ai bien compris, la date d'ouverture du PEL est antérieure au 07/02/94. Aussi le taux d'intérêt facial du PEL devrait être à 6% (prime d'Etat incluse). Or, au delà de10 ans, la prime et les droits à prêts sont bloqués aux niveaux atteints au 10e anniversaire. Le plan est de surcroît gelé. Il s'agit donc d'un superlivret rémunéré à 4,62% avant impôt (taux sans prime).
Au delà de 12 ans, la fiscalité qui s'applique au PEL est:
-11% de CSG/CRDS chaque 31/12 sur les 4,62% gagnés durant l'année, soit -0,51% environ
-au choix, imposition des intérêts au barème progressif sur le revenu ou au taux fixé par le prélèvement forfaitaire libératoire, soit depuis le 1er janvier 2008 18%. Avec le PFL à 18%, cela fait une imposition de 18% de 4,62% soit environ -83cts

Au total, sur un PEL au taux facial de 6%, ayant plus de 12 ans et en optant pour le PFL, on obtient un taux d'intérêt net de 3,28%.
Comme placement sans risque de court terme (1 à 2 ans), ce rendement est correct. Même à quatre, l'assurance vie à effet de cliquet n'est pas autant avantageuse tant les rendements des obligations à LT sont bas, tant la fiscalité reste importante et tant les risques sur les instutions financières existent.

Le taux du prêt, en cas de crédit, devrait être à 6,32%.
La durée du crédit et le montant de celui-ci seront fonction de la prime d'intérêt accumulé (hors prime d'Etat). En règle général, les gens sont déçus par le montant et la durée du prêt qu'ils pourraient contracter grâce à un PEL. En effet, les intérêts cumulés qui servent de base au calcul du crédit sont le plus souvent trop faibles pour bénéficier d'une durée ou d'un montant de prêt élevés. Pour savoir, rien de mieux que de demander une simulation de prêt à son banquier.

Si l'objectif est d'acheter une maison dans moins de quatre ans, ce PEL convient bien. Gonfler les livrets A, B, et LEP, livrets jeunes de la famille seraient encore plus profitables. Les conditions d'octroi du prêt à partir des droits acquis, sans doute, ne présentent qu'un intérêt fort limité (à vérifier avec la simulation). Ce lien devrait vous permettre de vous faire une idée un peu plus précise si vous connaissez le montant total des droits acquis:
http://www.cbanque.com/credit/module/pretpel.php
Cordialement

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Graham